V minulé části, uveřejněné v předchozím čísle časopisu , jsme se věnovali vlivu spotřebitelských úvěrů na zadlužování lidí, firem i státu a zejména vlivu spotřebitelských úvěrů na jiné věci než na bydlení. Nyní podrobněji analyzujeme spotřebitelské úvěry na bydlení, zabýváme se postupem bank, splácením či nesplácením, úrokovými sazbami, možností předčasného splacení a dalšími faktory spojenými s těmito typy úvěrů.
Spotřebitelské úvěry a jejich vliv na zadlužování lidí – 2. část
Mgr.
Eva
Bohanesová,
Ph.D.,
Ing.
Jana
Bellová,
Ph.D.,
Ing.
Jaroslav
Zlámal,
Ph.D.
Spotřebitelský úvěr na bydlení
Tyto úvěry jsou typické svým použitím, které je jednoznačně určeno v samotném názvu úvěrů, jedná se tedy o
účelové úvěry s jediným, přesně určeným účelem.
Nemohou být tedy využity pro žádný jiný účel, a to ani jako tzv. vedlejší účely. Účelovost těchto úvěrů je dána zejména dokumentací včetně např. stavební dokumentace či plánů rekonstrukce, které jednoznačně deklarují účel, jednak také zajištěním zástavním právem
k budoucí (v případě novostavby), anebo k opravované či rekonstruované nemovitosti.Do této skupiny úvěrů tak patří:
–
hypoteční úvěry
(využívají se zejména na pořízení nového bytu nebo domu),–
úvěry ze stavebního spoření
(se stejným účelem, nicméně v praxi se využívají spíše k opravám či modernizaci stávajících bytů či nemovitostí), a to úvěry řádné i překlenovací. Z povinné dokumentace musí vyplývat, že budou využity výhradně k bydlení, –
do této kategorie se však počítají i tzv.
americké hypotéky,
které jsou neúčelové, avšak jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti.Hypoteční úvěry i americké hypotéky poskytují banky s příslušnou licencí, úvěry ze stavebního spoření pak stavební spořitelny. Stavební spořitelny řadíme dnes spíše mezi specializované banky, protože jejich hlavní specializací je právě financování bydlení. Činí tak pomocí pravidelného spoření a postupným vytvářením nároku na úvěr v závislosti na výši a délce spoření. V současné době se její produkty rozšiřují a stavební spořitelny nabízejí i četné další produkty. V době svého vzniku však bylo důvodem a jediným smyslem právě zajištění účelového stavebního spoření. Všechny tyto licencované instituce počítáme mezi poskytovatele úvěrů na bydlení.
Vyřízením těchto úvěrů je možné pověřit i externího zprostředkovatele, většinou opět specializovanou instituci, která se pak zabývá vyřízením těchto úvěrů od A po Z, samozřejmě za určitý poplatek.
Všechny typy úvěrů na bydlení jsou charakteristické dlouhou dobou splatnosti, u klasických hypoték až na dobu 30 let. Z toho důvodu bývá úroková sazba fixovaná na kratší dobu, tzv.
dobu fixace,
během celé doby se však může změnit. To je v podmínkách ČR téměř signifikantní, úroková sazba se čas od času změní, a to tak, že stále roste. Na druhé straně však stát, který podporuje tento typ spoření a úvěrování v souvislosti s podporou vlastního bydlení, poskytuje prostřednictvím zákona o daních z příjmů (zákon č. 586/1992 Sb.) úlevy, a to tak, že dlužníci, kteří splácejí hypoteční úvěr, popřípadě i úvěr ze stavebního spoření, mohou odečítat z daňového základu úroky ve výši až 300 000 Kč za jeden kalendářní rok a na